Retraite progressive ou cumul emploi-retraite : le cas chiffré de Sylvie

Beaucoup de salariés rêvent de travailler moins après 60 ans, sans savoir que la loi le permet tout en touchant une partie de leur retraite. Le cas de Sylvie montre comment fonctionne la retraite progressive, et pourquoi le choix fait à l'âge légal pèse lourd pour la suite.

Le point de départ

Sylvie est salariée. Elle aura 60 ans en mai 2027 et aura alors validé plus de 150 trimestres. Son salaire est de 43 000 € brut par an, soit environ 2 760 € net par mois. Son âge légal de départ est fixé à novembre 2030, et elle obtiendra le taux plein en octobre 2031.

Son projet : ralentir progressivement, travailler à mi-temps, et s'arrêter complètement à 67 ans, en juillet 2034.

Ce qui se passe si elle ne fait rien

Si elle continue à temps plein jusqu'à l'âge légal, sa retraite sera de 2 425 € net par mois, avec une petite décote. Si elle attend le taux plein, elle passera à 2 608 €.

Ce que lui permet la retraite progressive

Dès 60 ans, avec au moins 150 trimestres, Sylvie peut réduire son temps de travail et toucher en échange une partie de sa retraite. À mi-temps :

• elle garde 1 380 € de salaire net (la moitié de son salaire) ;
• elle touche 830 € de retraite (la moitié de sa retraite calculée à cette date) ;
• soit environ 2 220 € par mois, contre 2 760 € à temps plein.

Elle perd donc environ 540 € par mois, mais pour un travail divisé par deux. Et pendant toute cette période, elle continue à cotiser et à gagner des trimestres.

Le revers : comme son salaire baisse, ses dernières années comptent moins dans le calcul de sa future retraite. Si elle liquidait à l'âge légal, sa retraite définitive serait de 2 161 € au lieu de 2 425 €. Une option existe pour limiter cet effet : négocier avec son employeur de cotiser sur la base d'un temps plein.

Le moment clé : l'âge légal

En novembre 2030, Sylvie aura trois chemins possibles pour aller jusqu'à ses 67 ans. Nous avons tout chiffré sur la période.

• Chemin A · Rester en retraite progressive jusqu'au bout : 186 000 € perçus jusqu'à 67 ans, puis 2 614 € de retraite par mois à vie.
• Chemin B · Liquider à l'âge légal, puis cumul emploi-retraite : 226 000 € perçus, puis 2 161 € par mois à vie.
• Chemin C · Retraite progressive jusqu'au taux plein, puis cumul : 220 000 € perçus, puis 2 315 € par mois à vie.

Le chemin B rapporte le plus à court terme : 40 000 € de plus que le chemin A. Mais il fige une retraite plus basse de 453 € par mois, à vie. Ces 40 000 € sont « consommés » en 88 mois de retraite : dès 74 ans environ, le chemin B devient perdant.

Le chemin C est le meilleur compromis dans sa situation : presque autant de revenus que B, et une retraite définitive plus solide (2 315 € contre 2 161 €).

Pourquoi 2027 change la donne

Pour les retraites qui démarrent à partir de 2027, le cumul emploi-retraite devient beaucoup plus limité avant 67 ans : entre l'âge légal et 67 ans, la pension est réduite au-delà d'environ 7 000 € de revenus par an (sous réserve du décret). Avant l'âge légal, il n'est plus possible de cumuler. La retraite progressive devient alors souvent le seul moyen de lever le pied avant l'âge légal en touchant une partie de sa retraite.

La méthode pour décider

1. Vérifiez vos conditions d'accès : 60 ans et 150 trimestres, tous régimes confondus.
2. Chiffrez votre revenu pendant la retraite progressive, selon la part de temps de travail conservée.
3. Mesurez l'impact sur votre retraite définitive.
4. Comparez les chemins possibles à l'âge légal, sur la durée de votre projet.

À retenir

• La retraite progressive permet de travailler moins dès 60 ans et de toucher une partie de sa retraite.
• On continue à cotiser, mais un salaire plus bas peut réduire la retraite définitive.
• Le vrai choix se fait à l'âge légal : continuer la retraite progressive, ou liquider et cumuler.
• Avec les règles de 2027, la retraite progressive devient un outil central de fin de carrière.

Cas de formation. Informations à jour en octobre 2026, seuil du cumul 2027 sous réserve du décret. Ne remplace pas une étude personnalisée.