Simulateur : pourquoi il ne faut jamais se fier aveuglément à son estimation retraite[

Quand un futur retraité consulte son estimation retraite sur Info Retraite, il pense généralement obtenir une projection fiable de sa future pension. Mais pour que ces simulateurs offrent une simulation juste, il est nécessaire que les données enregistrées dans le relevé de carrière soient exactes. Or, ce n’est pas toujours le cas.

Chez QualiRetraite, nos experts constatent régulièrement des anomalies invisibles qui faussent les estimations… parfois dans un sens favorable au client, parfois dans l’autre.

À travers ce nouveau cas concret issu de notre série «Dossiers Retraite Décryptés », découvrez pourquoi une estimation retraite peutêtre très éloignée de la réalité.

Un relevé de carrière apparemment cohérent

Soucieuse d’anticiper son départ en retraite, Isabelle consulteson estimation retraite via Info Retraite. Le verdict est rassurant : elledevrait percevoir environ 4 235 € nets par mois à la retraite.

À première vue, son relevé de carrière ne présente aucuneanomalie évidente :

• Les périodes d’activité s’enchaînent normalement ;
• Les points Agirc-Arrco apparaissent bien chaque année ;
• Les rémunérations les plus élevées du début des années 2000 sont correctement     visibles ;
• Les trimestres sont validés correctement.

Rien ne semble problématique. Comme beaucoup d’assurés, Isabelleconsidère donc que son estimation est fiable. Et pourtant…

Une anomalie détectée lors de la reconstitution de carrière

Lors de la reconstitution complète de carrière, les experts QualiRetraite identifient un problème majeur : plusieurs milliers de points Agirc-Arrco ont été attribués… à tort.

Au total :

• 4 881 points Agirc-Arrco sont enregistrés en trop sur le relevé de carrière.

Pour comprendre l’anomalie, les experts reprennent lesassiettes de cotisation année par année.

Ils constatent alors que certains droits complémentaires ontété mal calculés ou attribués selon de mauvais paramètres.

Autrement dit, les points figurent bien sur le relevé… maisils ne correspondent pas aux cotisations réellement versées.

Conséquence : une estimation retraite surestimée de près de 600 € par mois

Cette anomalie a un impact direct sur les simulationsréalisées via les outils publics. Pourquoi ? Parce que les simulateursutilisent automatiquement les données présentes dans le relevé de carrière. Siles droits enregistrés sont faux, l’estimation l’est aussi.

Dans ce dossier, la régularisation potentielle des pointsAgirc-Arrco entraînerait une baisse estimée de 577 € par mois surla pension de retraite.

Un écart considérable, qui peut avoir des conséquences très concrètes :

• Mauvaise anticipation du niveau de vie à la retraite ;
• Stratégie patrimoniale construite sur des revenus surestimés ;
• Erreurs dans les arbitrages d’épargne ou de cession d’activité.

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Le relevé de carrière n’est pas un document figé

Beaucoup d’assurés pensent qu’une fois enregistrés, leursdroits retraite sont définitivement acquis.

En réalité, les données d’un relevé de carrière peuventévoluer à tout moment avant la liquidation de la retraite.

Les caisses peuvent corriger des anomalies, recalculer desdroits, demander des justificatifs, supprimer ou modifier certains pointsenregistrés…

Chez QualiRetraite, nos experts constatent régulièrement des variations entre deux relevés de carrière d’une année sur l’autre, y compris sur des périodes anciennes.

Autrement dit, ce n’est pas parce qu’un droit apparaît aujourd’hui sur votre relevé qu’il sera forcément conservé lors de la liquidation.

Le rôle de QualiRetraite : sécuriser la réalité des droits

Dans ce dossier, l’objectif de nos experts n’était évidemment pas de signaler spontanément à la caisse une anomalie favorable au ient. Notre rôle consiste avant tout à fiabiliser les données, mesurer les risques et permettre au client d’anticiper les conséquences d’une éventuelle régularisation.

Grâce à notre analyse, Isabelle sait désormais que son estimation retraite actuelle comporte un risque important de correction.

Elle peut donc adapter :

• Sa stratégie patrimoniale ;
• Son calendrier de départ ;
• Son niveau d’épargne ;
• Ses projets futurs.

Sans cette reconstitution, elle aurait probablement découvert l’écart seulement au moment de la liquidation de sa retraite.

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Pourquoi les simulateurs retraite peuvent-ils être faux ?

Ce dossier met en lumière une limite importante dessimulateurs publics et privés. Les outils de projection retraite ne recalculentpas les droits à partir des justificatifs réels de la personne.

Ils utilisent simplement les revenus affichés, lestrimestres enregistrés et les points retraite présents dans le relevé decarrière.  Or, certaines situationsgénèrent fréquemment des erreurs de calcul. C’est notamment le cas des auto-entrepreneurs,pour lesquels les relevés de carrière affichent le chiffre d’affaires brut aulieu de l’assiette réellement utilisée pour calculer les droits retraite, ouencore des salariés à temps partiel, pour qui la proratisation duplafond annuel de la Sécurité sociale est généralement enregistrée. Autantd’erreurs lourdes de conséquences pour l’estimation de sa pension.

Bon à savoir : les profils mêlantactivité libérale, salariat, entrepreneuriat et changements de statut sontparticulièrement exposés aux anomalies.

Des erreurs parfois favorables… mais risquées

Selon les chiffres de la Cour des comptes, environ :

• 1 retraite sur 7 est liquidée avec une erreur ;
• 75 % des erreurs sont défavorables à l’assuré ;

25 % des erreurs peuvent donc être favorables. Mais une erreur favorable n’est pas forcément une bonne nouvelle… Celle-ci peut en effet donner une illusion de sécurité financière pendant des années, avant d’être corrigée au moment de la liquidation.

Dans ce dossier, Isabelle pensait pouvoir compter sur une pension supérieure de près de 600 € par mois. Sans vérification approfondie, cette estimation aurait pu fausser l’ensemble de sa préparation retraite.

Ce qu’il faut retenir de ce dossier

1. ‍Une  estimation retraite n’est fiable que si les données de carrière sont justes : Les  simulateurs utilisent les informations présentes dans le relevé de carrière.  Si celles-ci sont erronées, les projections le seront aussi.
2. ‍Certaines erreurs peuvent être invisibles pendant des années : Un relevé  cohérent en apparence peut cacher des anomalies importantes sur les droits  retraite.‍
3. Les  erreurs ne sont pas toujours défavorables à l’assuré : Mais des  droits enregistrés en trop peuvent créer un faux sentiment de sécurité  financière.‍
4. Une  reconstitution de carrière permet d’éviter les mauvaises surprises : L’objectif  n’est pas seulement de récupérer des droits manquants, mais aussi de  sécuriser des projections réalistes avant le départ à la retraite.

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Pour en savoir plus, découvrez notre webinaire sur le sujet :

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Anticiper sa retraite permet de prendre de meilleures décisions

Préparer sa retraite ne consiste pas uniquement à définir s de calcul et mesurer les risques, afin de construire une stratégie adaptée à sa situation réelle.

Chez QualiRetraite, nos experts accompagnent les professionnels approchant de l’âge de la retraite pour :

• reconstituer leur carrière ;
• détecter les anomalies ;
• sécuriser leurs estimations ;
• optimiser leurs choix de départ ;
• éviter les mauvaises surprises lors de la liquidation.

Parce qu’en matière de retraite, mieux vaut découvrir une anomalie plusieurs années avant son départ… que le jour où la pension est calculée. Vous souhaitez en savoir plus ? Contactez-nous.

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